【金融】メガバンクから消える「固定金利」　国債格下げで増す住宅ローンの危険度［11/02/04］

ソースはDIAMONDonline
http://diamond.jp/articles/-/11031

長らく住宅ローンの主役だった「固定金利型」ローンが、メガバンクから消えようとしている。

背景にあるのは、元来、固定型の補完的なローンであった「変動金利型」の急増。
5年前まで新規の住宅ローン全体に占める割合は2〜3割程度だった変動型だが、いまや
メガバンク3行とも9割を超えている。なかには96％に達するメガバンクもあり、
固定型の割合は1割を切っているのだ。

変動金利は、各行の短期プライムレート（短プラ）を基準に決まる。
この短プラは日本銀行が決定する政策金利に連動するが、2008年後半、この政策金利が
2度にわたって、0.2％ずつ引き下げられた。
この結果、メガバンクの変動金利は一気に1％を切る水準まで下がり、
小幅な低下にとどまった固定型と比べた割安感から、変動型を選ぶ割合が逆転した。

その後も、法人向けの貸し出しが伸び悩み、増え続ける預金の運用先に困ったメガバンクは、
安定した需要の見込める住宅ローンをめぐり、金利引き下げの過当競争を繰り広げてきた。

さらに住宅販売業者の営業戦略も拍車をかけた。

住宅ローンの利用者の多くは、販売業者を経由してローンを組む。
販売業者は当面の返済額を低く設定でき、より売りやすい変動型で販売する傾向が強い。
利用者も目先の金利の低さから変動型に飛びついた格好だ。

つまり、変動型への偏重は、住宅を売りたい販売業者、運用先を確保したいメガバンク、
目先の返済額を低く抑えたい利用者──という三者の思惑が一致した帰結でもあった。

ただ、固定型が将来の金利上昇リスクを避ける「保険」とするならば、
変動型は金利リスクを取る一種の「博打」ともいえる。

メガバンクの住宅ローン担当者も
「5年先を読むことすら難しいのに、9割超が変動型を選ぶ現状はあまりにも歪だ」と認める。

実際、1990年代初めには、変動金利が8％前後にまで上昇していた局面もある。

変動金利の上昇リスクに対しては、
「変動金利が上昇する前に、固定金利型のローンに切り替えればいい」との楽観的な考えが
あるのも確かだ。

しかし、そもそも変動金利は政策金利に連動し、固定金利は、政策金利の先行きを織り込んだ
長期金利に連動する。住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーの深田晶恵氏は
「長期金利は政策金利に先行して上昇するため、現実的には難しい」と警鐘を鳴らす。

米格付け会社が折しも、1月に決定した日本国債の格下げは、長期金利の上昇（国債価格の下落）を
引き起こしかねず、歪な“変動傾斜”がリスクとして顕在化してきた。

もちろん、金利の先安感は依然強く、すぐに上昇する危険性は低いが、いったん国債が暴落すれば、
真っ先に被害を受けるのは、変動型の利用者であることだけは間違いない。
（「週刊ダイヤモンド」編集部）

-以上です-

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http://toki.2ch.net/test/read.cgi/bizplus/1296988768/l50
など。

固定だろうが変動だろうが、借金する時点で超楽観的

おいらは3.3％の固定金利を組んだことをちょっぴり残念に思っていた。
住宅着工の頃の金利が２．９％前後だったのに、いざローンの契約の時に3.3％になっていた。
残念。
一方変動金利は１０年固定１％ぐらい＋その後変動、初期に元本を減らせば、後が楽だよなと考えていたが、国際格下げで変動金利が不利になることがあるとは考えつかなかった。

市場に任せておけば全てうまく行く。　　強欲は善。

金利スワップってどっかでやってくれないのかな

家をローンで買うのもギャンブルになりつつあるのに、その上変動金利てｗ
どんだけギャンブラーなんだよ。

変動でも金利の見直しには上限があるからね

家が余って馬鹿なローン組む買い手が少なくなっているのにどうするの？

確かに変動が上がったから固定へ切り替えってのはあり得ない。
固定の方が下回るなんて稀だから。
不動産屋でこういう事言う奴いたら信用しない方が良い。

けど変動の方が総じて銀行の上乗せ低いから有利だけどな。
単に日本の銀行の固定がボリ過ぎてんだよ。
海外と違い不動産完全差し押さえ出来てリスクも低いのにさ。

フラット３５で元金均等２．３４だった。

>>8激変緩和措置か。
だがあれは｢毎月の返済額の変動｣を押さえるもので利息の額は減らないはず
毎月の返済で元金が減らなかったり利息が積み上がったりする場合もある。

過去ン十年、変動が固定を上回ったことはないらしいな

うむ、１０数年前に固定金利でローン組んだ人は今の低金利で大損している

という現実もある。

現在のフラット３５は３％近くに上がっている。さらに変動金利は２．４５％
既に７年前に固定金利２．３４で借りたのだが、現在の変動金利のほうが高くなっているね。
随分と７年前に比べて上がってきているな。
国債格下げで今後さらに金利上昇するのは確実だから。
つまり７年前に固定金利で２％前半で借りていた俺様は先見の目があったわけだ。
しかも元金均等だぜ。当時は９割が元利均等短期固定がメインだったけどな。

固定でロ〜ン組んでも、ハイパ〜来れば関係ない。
強欲な銀行は政府を動かしすべてを変えて金をむしり取る。

>>15
さ、先見

変動金利で１％未満だもんな。
これから失われた20年だし、景気回復なんてありえない罠。

現在の日銀の金融政策が続く限り、長期的に金利が上がることはない。
２％あたりで必ず介入してくるのが日銀。

長期国債利回り推移（直近31営業日）
http://www.bb.jbts.co.jp/market/index.html

503:長期国債利回り (指数)
http://www.miller.co.jp/cgi-bin/member/chartl.cgi?0503I

このようなことには、疎いので、がたがたユウナ！おらは総理だぞ夜。

変動で全期間1％優遇の俺様は勝ち組だぁ

＞米格付け会社が折しも、1月に決定した日本国債の格下げは、長期金利の上昇（国債価格の下落）を
引き起こしかねず、歪な“変動傾斜”がリスクとして顕在化してきた。

積極的に企業がカネを借りる、銀行がカネを貸すって状況にならなきゃ無理じゃね？
ま、そうなったら好景気くるかもしれんが。

今は３年先も読めないような世の中だから勝ちも負けもない
そのときになってみないとわからん

ちなみに俺がローン組んだのが10年前
当初は35年で組んだが、
金利が安かったので繰り上げがたくさん出来て、
残り10年になった。

金利を払うこと自体　知恵遅れだ　個人でも企業でもそうだ

税制上だって　あほぬかせ

固定=ボッタクリだからだろ
変動が固定上回ったことあんのかよ

変動で優遇1.4ついて
金利1.025の俺は勝ち組のはず

目先の利益を追うものは必ず損をする。

良い傾向だな
日本の銀行も円を信用しなくなってきた
国債暴落する日はそう遠くないなｗ

>>26
縦断的に見れば上回ることはないけど、横断的見たらってことだろｗ

ま、あと５年はそうそう上がらないだろうから元金多いうちは
低金利でいたほうがいいと思うけどな〜

返済に余裕がある人は変動でいいんじゃない？


この記事自体は銀行から金貰って書いた臭いがプンプンするけどな

格付け下がっても金利上昇にはつながらないでしょ
だって銀行が9割持ってるんだぜ
日本の国債って
外人が売り買いしてんなら金利も変わるんだろうが
塩漬け国債に変動なんて無いでしょ

銀行が住宅ローンの返済比率を見るのは
客が変動金利で借りていても
固定１０年物の金利

これ豆な

家賃１０万以上でリーマンならローン組んで買った方がいいんじゃね？
場所によってはかなり手ごろでいい物件もあるし銀行も借り易くなった気がする

生命保険が担保の俺にはどうでもいい話

いつもニコニコ現金払い

相変わらずメガバンクの動きは早い

>>7
就職も結婚生活も出産も育児も昇進もそこに足してくれ


日本が弱くなったのは過剰なまでの安定志向
「安心」からは何も生まれない

>>37
｢安心｣が得られていないから、今の無惨な状況になっていると気づいてくれ。

いまの日本国に『安心』という高価なものは入手困難だよぉ(´･ω･｀)。

>>38
そんなものは最初から何処にも無い

>>32
素人でスマソ。
もう少し分かりやすくお願いします。

固定が高過ぎるから変動をえらぶんだろ。どうにもふざけた発言だよなぁ。

>>40
年間の返済金額を計算するときに
たとえば現実には変動金利2.475％で借りるとしても
審査する銀行は2.475%で計算せず
10年固定4.00％で計算する
2.475%で計算してギリギリ返済できると思って申し込んだら
4.00%で計算されて審査に落ちることがある　ということ

将来金利が下がればいいけど、上がった場合のリスクを勘案して審査

ちなみに金融庁検査のときもこの計算方法を使用する
これ豆な

>>37
大企業なんか、社員(奴隷)を手放さないために、住宅会社まで持ってたのにね。

おまえら金利はこの１０年横ばいだけど
年収はどうだったよ。
どこも減っているだろ。
ぎりぎりでローン組んだやつはさらに地獄を見るぞ

団塊が死にはじめるとこれから１戸建ての古いのがたくさん売られるようになるだろうね

勤続１５年年収３００万中小企業勤務で銀行に門前払いされたんだが
あいつら貧乏人が借りに来ると汚い物を見るような目つき態度てホントむかつく

公務員や大企業勤務の奴にしか貸さないローンなんて関係有りません。
少し金利が高くても家賃で苦しんでる年収３００万位の世帯にも融資しないと
土地が担保としての能力を失って貸せないのはわかるがどうにか貸してくれ

10年物国債の金利変動を注視しろよ、連動するからな

>>46
あれ、高所得層には高層の賃貸（転勤が多いんで）、
中所得層にはむしろ戸建てが売れてるんじゃなかったっけ？

0.8%の変動で2500万借りた
まあ五年でいきなり3%とかには上がらないだろう

固定金利にしてるやつって馬鹿なんじゃないの？
間違いなくIQは低い（自分がばかなのが理解できない)
デフレ下で借金、しかも固定なんて・・・www

>>10
その考え方は根本的に間違ってるｗ

固定で銀行が被るのは金利上昇リスク。
返済リスクはもとから一定だから関係ない。

固定で銀行が利ザヤが大きいというのも間違い。
金利上昇リスクを個人に代わって銀行が被るというだけのことで、
そのための手数料はとるがあくまでリスクと等価の手数料なので
そこに銀行の利益が生まれることはない。

>>46
いくら借りようとしたの？
1000万くらいなら普通に貸してくれるはずだけど。
車のローンとかリボ払いとかやってない？
頭金も100万か200万くらいは用意してた？

>おまえら金利はこの１０年横ばいだけど
>年収はどうだったよ。
>どこも減っているだろ。

名目金利にばっかり囚われて、実質金利≒名目金利＋賃金下落率に目がいかなんだよね。
まぁ、世の中経済学部卒はそれほど多くないからしょうがないけどね。

金利上昇リスクなんて金利スワップ使うなりなんなりして回避してるよ
銀行だって腐っても一応金融のプロがほんの数人くらいはいるんだぜ
それを担ってるのがALM部
これ豆な

個人的には超低金利時代に長期固定金利で借りるのはアリだと思うけどね
まず、生活設計が安定する
金利上昇局面で返済できなくなったヤツを何十人と見てきし

しっかりライフプランをたてて
家はローンを組まずに買うべき
金利だけで1000万も2000万も払ってられるか

90年頃は4,5千万借りると月に20万位の利払いが必要だった
又そんな時代が来ないとは誰も言えないだろ

>>46
新入社員の俺より年収低いとか何かの冗談ですか？

テレビ局　電波利権を激安で使って自社宣伝などやりたい放題 (NEWSポストセブン)


http://news.www.infoseek.co.jp/topics/society/n_television_so__20110207_4/story/postseven_12031/

>>55
言いたいことはわかるけど多分家買うだけの人生だな

>>31
今は9割持っていたとして5年後同じ比率で持っているとは
誰も思わないのでは？

>>56
クララやガンダムどころじゃない、給料袋まで立った時代すね

金利が上がって払い切れず手放す所を買い叩いて買うとするかな。
中古の地区年数が浅い、もしくは経ち過ぎて激安なのが良さそうだ。

子ども手当支給されて住宅ローン抱えてる家庭はジレンマだな。
子ども手当維持の為に国債濫発じゃ益々供給過多で価格暴落→金利上昇だし
消費税アップで財源確保の場合は13000円じゃ実質手取マイナスだろうから。

>>46
そんなあなたにサブプライムローン
金利？HAHAHAHA、ミニマムペイだから大丈夫さ！

>>42
ありがとう。よくわかりました。

金利が上昇したら政府や銀行が困るんだよ
まして借り手はいないわ金余りだわだしね
まあ固定で悔しかった奴等は吠えたいんだろーがキミ等損してますから
金利は上がりません

フラット35はどうなる？

預金金利が上がるって理解で良い？

>>57
ちっちゃな人間だな
だからゆとりって馬鹿にされんだよ、ゆとりくん

固定金利にしたおいらの判断が既に博打だったわけだが
まあ負けることもありますわな

個人でも別個に自分でヘッジできる小型の金融商品だしたらいいんじゃないの？
変動ローン組んで金利上昇リスクは
金利先物とかでヘッジできるような
為替はfxでヘッジできるんだから
金利だってあってもいい

金利上げるための下準備完了ってことだなｗ

かつてこの手のスレは固定派が圧倒的だったと思うが、これはくるかもわからんね。

間違いなく金利は上昇する！！

>メガバンク3行とも9割を超えている。なかには96％に達するメガバンクもあ

日本だけじゃないが、これから金利は世界中で上昇するのは確実。
もう金融緩和は限界に近づいてる。
うがった見方をすれば、金利上昇を知ってってメガバンの連中は変動金利進めたのかもな・・・・

困る困らないとか
関係ない
相場は生き物

>>74
それ10年前からずーっと言われ続けているんだけど