【融資】 ★貸出稟議書の書き方★
934 ：929：03/07/19 13:56
あと、そういえばそちらでは特別償却・増加償却を償還財源に入れます？
こちらでは入れないことになっていますが・・・
こちらでは入れないことになっていますが・・・
935 ：930＝ＧＯＱ：03/07/19 18:35
>>934さん、こんにちは。
>>あと、そういえばそちらでは特別償却・増加償却を償還財源に入れます？
繰延資産償却費と同様､明確な規定はありません。
ただ「私は」当然に償還財源に算入しています。
>>こちらでは入れないことになっていますが・・・
その理由はなぜなんでしょう？
特別償却や加算償却は､企業によっては「減価償却費」としてＦ/Ｓにまとめて表示する企業もありますし､そんな先では申告書別表や個別償却明細をもらわないと区別つけられないですよね。分からなければ償還財源に入ってしまうことになっちゃうのかな。
>>そっちのほうがシステムとして平準化できますし。
まさにその通りだと思います。膨大な数の企業の審査ないし査定をするに､どこまで精緻な分析をするか､どういった力の配分をするかっていうのは我々にとって非常に重要な問題です。
>>本来はおっしゃるとおりキャッシュフローベースで償還力を考えて、それに加えて継続性について考慮すべきなんでしょうけど。
システム化されすぎたあまり､こういった本来の考え方が分からずに､力を入れてやるべき先に対しても作業的な審査しかできない人間が多くなったような気はします。
>>あと、そういえばそちらでは特別償却・増加償却を償還財源に入れます？
繰延資産償却費と同様､明確な規定はありません。
ただ「私は」当然に償還財源に算入しています。
>>こちらでは入れないことになっていますが・・・
その理由はなぜなんでしょう？
特別償却や加算償却は､企業によっては「減価償却費」としてＦ/Ｓにまとめて表示する企業もありますし､そんな先では申告書別表や個別償却明細をもらわないと区別つけられないですよね。分からなければ償還財源に入ってしまうことになっちゃうのかな。
>>そっちのほうがシステムとして平準化できますし。
まさにその通りだと思います。膨大な数の企業の審査ないし査定をするに､どこまで精緻な分析をするか､どういった力の配分をするかっていうのは我々にとって非常に重要な問題です。
>>本来はおっしゃるとおりキャッシュフローベースで償還力を考えて、それに加えて継続性について考慮すべきなんでしょうけど。
システム化されすぎたあまり､こういった本来の考え方が分からずに､力を入れてやるべき先に対しても作業的な審査しかできない人間が多くなったような気はします。
936 ：929：03/07/19 20:16
>>935>>こちらでは入れないことになっていますが・・・
＞その理由はなぜなんでしょう？
＞特別償却や加算償却は､企業によっては「減価償却費」としてＦ/Ｓにまとめて表示する企業もありますし､そんな先では申告書別表や個別償却明細をもらわないと区別つけられないですよね。分からなければ償還財源に入ってしまうことになっちゃうのかな。
間違えました。
特別償却・増加償却と償却超過額を勘違いしていました。
しかし、特別償却も償却超過も先の償却費用を今償却することには変わりありませんが・・・
どうなんでしょうね。
ただ、繰延償却にしても償却超過にしても償還財源として算入するかは意見の分かれるところですが、
経営方針・特性が現れているという意味で定性的な評価はできると思いますね。
＞その理由はなぜなんでしょう？
＞特別償却や加算償却は､企業によっては「減価償却費」としてＦ/Ｓにまとめて表示する企業もありますし､そんな先では申告書別表や個別償却明細をもらわないと区別つけられないですよね。分からなければ償還財源に入ってしまうことになっちゃうのかな。
間違えました。
特別償却・増加償却と償却超過額を勘違いしていました。
しかし、特別償却も償却超過も先の償却費用を今償却することには変わりありませんが・・・
どうなんでしょうね。
ただ、繰延償却にしても償却超過にしても償還財源として算入するかは意見の分かれるところですが、
経営方針・特性が現れているという意味で定性的な評価はできると思いますね。
937 ：GOQ：03/07/19 22:38
>>ただ、繰延償却にしても償却超過にしても償還財源として算入するかは意見の分かれるところですが、
そうなんです。でもって「算入しない」ってする意見の人の分かり易い論拠を聞きたいと思って､ここに書き込みしたのが「914」なんです。
>>経営方針・特性が現れているという意味で定性的な評価はできると思いますね。
「強め(固め)か､弱め(甘め)か」っていうのは､私も決算書を見るときに最初に判断するところです。
仰る通り､会計上の利益は企業の採用する方針(経営者の思惑)で変わってくるものだからこそ今キャッシュフローが重視されてきているんですよね。
定性評価で留めるに及ばず､数値で語る(判断できる)ものだと思うのですが･･･。
そうなんです。でもって「算入しない」ってする意見の人の分かり易い論拠を聞きたいと思って､ここに書き込みしたのが「914」なんです。
>>経営方針・特性が現れているという意味で定性的な評価はできると思いますね。
「強め(固め)か､弱め(甘め)か」っていうのは､私も決算書を見るときに最初に判断するところです。
仰る通り､会計上の利益は企業の採用する方針(経営者の思惑)で変わってくるものだからこそ今キャッシュフローが重視されてきているんですよね。
定性評価で留めるに及ばず､数値で語る(判断できる)ものだと思うのですが･･･。
938 ：GOQ：03/07/19 22:56
あと、繰延資産って必ずしも一過性のものではないと思います。
私の担当していたソフト開発会社(ＭＳ社ではありません(^^;)では､以前は毎期全額損金で計上していた人件費を､監査法人の指導で一部繰延資産に上げないとなんなくなったようです。
それと貸倒引当金をどうするかって意見の人もいましたが､貸倒損失にしてもノンバンクなどでは一過性とは見ません。
要は企業の特性や継続性によって判断すべきもので、ここのところは意見の一致するところでしょうか。
私の担当していたソフト開発会社(ＭＳ社ではありません(^^;)では､以前は毎期全額損金で計上していた人件費を､監査法人の指導で一部繰延資産に上げないとなんなくなったようです。
それと貸倒引当金をどうするかって意見の人もいましたが､貸倒損失にしてもノンバンクなどでは一過性とは見ません。
要は企業の特性や継続性によって判断すべきもので、ここのところは意見の一致するところでしょうか。
939 ：名無しさん：03/07/19 22:56
940 ：名無しさん：03/07/23 00:39
ｱｹﾞ
941 ：名無しさん：03/07/27 10:32
ｱｹﾞ
942 ：929：03/07/27 17:37
>>GOQ
返事が遅くなりましたが・・・
そうですね。本来なら業種に応じてもしくは償却の背景に応じてするのがベストなんでしょうが、
たとえば、ソフト開発会社は経常的な活動で繰延資産として繰延償却するのが良い費用も多いでしょうし、
本当にただ費用を一括計上するとまずいから繰延償却するとか、建設仮勘定にもぐりこませる等々逆のケースもあるから
そのへんを単純に線引きしたのでしょうね。
担当者の力量によって企業活動を把握できるか否かで償還財源が変動するのを好ましくなかったから、
もしくはそのへんの企業活動をあまり見ていない上司や他のセクションの方々にもわかるから等々・・・そんなとこでしょう。
金融機関はある程度平準化した基準で情報収集し、データベースを作成しいろいろ活用するってのが好きでしょう？
返事が遅くなりましたが・・・
そうですね。本来なら業種に応じてもしくは償却の背景に応じてするのがベストなんでしょうが、
たとえば、ソフト開発会社は経常的な活動で繰延資産として繰延償却するのが良い費用も多いでしょうし、
本当にただ費用を一括計上するとまずいから繰延償却するとか、建設仮勘定にもぐりこませる等々逆のケースもあるから
そのへんを単純に線引きしたのでしょうね。
担当者の力量によって企業活動を把握できるか否かで償還財源が変動するのを好ましくなかったから、
もしくはそのへんの企業活動をあまり見ていない上司や他のセクションの方々にもわかるから等々・・・そんなとこでしょう。
金融機関はある程度平準化した基準で情報収集し、データベースを作成しいろいろ活用するってのが好きでしょう？
943 ：名無しさん：03/07/31 05:51
あげ
（＾＾）
945 ：名無しさん：03/08/02 06:25
あげ
946 ：名無しさん ：03/08/03 16:54
本社新設の設備投資計画の妥当性はどのようなポイントを強調されていますか？
947 ：瑞穂区：03/08/03 21:02
>>946
現在の本社屋の非効率性。
業務の効率化、伴う人件費などのコスト削減効果。
現行の利益で十分に償還可能か、また返済計画の妥当性実効性。
業種にもよるけど、おまけで宣伝効果による信用力の増大。
業務改善命令出ましたね・・・どうなることやら。
現在の本社屋の非効率性。
業務の効率化、伴う人件費などのコスト削減効果。
現行の利益で十分に償還可能か、また返済計画の妥当性実効性。
業種にもよるけど、おまけで宣伝効果による信用力の増大。
業務改善命令出ましたね・・・どうなることやら。
948 ：名無しさん：03/08/06 04:52
賃貸で十分
故に否決案件
故に否決案件
949 ：ぼるじょあ ◆yEbBEcuFOU ：03/08/06 20:24
,,,--─＝==─ヽ/へ
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950 ：ぼるじょあ ◆yEbBEcuFOU ：03/08/06 20:25
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951 ：ぼるじょあ ◆yEbBEcuFOU ：03/08/06 20:25
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952 ：名無しさん：03/08/08 23:37
953 ：瑞穂区：03/08/10 08:20
>>952
>設備投資効果を見込まなくても返済財源がでないと稟議通さない
その通りだと思います。
本社屋の建設による設備投資効果は個人的にはオマケ程度だと考えています。
敢えてプラス要因を書くなら、リストラ効果しかないと言うことで。後は付帯して
どれだけ銀行に収益をもたらすか。無理無理デリバを噛ますとか、細かくは
カードを何枚約束してるとか。
にしても、キャッシュフローでの返済期間が１６年て言うのは確かに長く感じます。
ホントに厳しいようであればやめるべきだとは思いますが、数字その他の観点で
どうしてもやりたい、やらなきゃ行けないタイミングもありましょう。多少色を付け、
できるだけマル保も噛まし、保全十分、優良先なら、あとは担当の能力でしょう。
上司を口説き落とすために、お客さんに直接来てもらって熱く語ってもらうとか、
上司の上司をお客さんの所に連れて行ってみるとか（ただし上司の顔を潰さないように）。
いつも書類上でのみ考えてる人にほど、直接対話でコロっと方針転換なんて事も。
人は人によって動かされるって部分も結構ありますので、そう言ったマネジメント能力を
磨く良いチャンスかもしれません。
案件をしっかり作った上で、最後まで「担当の俺が言うから大丈夫です」と
言い切ってください。もちろん担当としての責務を十分に果たしている事が前提。
銀行を口説き落とすのも担当の役目。がんばってください。
>設備投資効果を見込まなくても返済財源がでないと稟議通さない
その通りだと思います。
本社屋の建設による設備投資効果は個人的にはオマケ程度だと考えています。
敢えてプラス要因を書くなら、リストラ効果しかないと言うことで。後は付帯して
どれだけ銀行に収益をもたらすか。無理無理デリバを噛ますとか、細かくは
カードを何枚約束してるとか。
にしても、キャッシュフローでの返済期間が１６年て言うのは確かに長く感じます。
ホントに厳しいようであればやめるべきだとは思いますが、数字その他の観点で
どうしてもやりたい、やらなきゃ行けないタイミングもありましょう。多少色を付け、
できるだけマル保も噛まし、保全十分、優良先なら、あとは担当の能力でしょう。
上司を口説き落とすために、お客さんに直接来てもらって熱く語ってもらうとか、
上司の上司をお客さんの所に連れて行ってみるとか（ただし上司の顔を潰さないように）。
いつも書類上でのみ考えてる人にほど、直接対話でコロっと方針転換なんて事も。
人は人によって動かされるって部分も結構ありますので、そう言ったマネジメント能力を
磨く良いチャンスかもしれません。
案件をしっかり作った上で、最後まで「担当の俺が言うから大丈夫です」と
言い切ってください。もちろん担当としての責務を十分に果たしている事が前提。
銀行を口説き落とすのも担当の役目。がんばってください。
954 ：名無しさん：03/08/13 22:11
age
955 ：952：03/08/14 01:49
>>953
本社屋の狭隘化を説明し、さらに本社移転による信用力向上をアピールしたいところだけど
それを数値化して稟議をまとめるのが困難なので、上司を連れて行ってみる等いろいろしました。
周りに知恵をもらって、今回はプロパー２〜３割程度で、この地域の融資活動にも影響を与えそうな先なので決裁は得られると思います。
ありがとうございました。
本社移転の効果等を数値化する等の明確な形で表現できなかったことが心残りですが・・・
本社屋の狭隘化を説明し、さらに本社移転による信用力向上をアピールしたいところだけど
それを数値化して稟議をまとめるのが困難なので、上司を連れて行ってみる等いろいろしました。
周りに知恵をもらって、今回はプロパー２〜３割程度で、この地域の融資活動にも影響を与えそうな先なので決裁は得られると思います。
ありがとうございました。
本社移転の効果等を数値化する等の明確な形で表現できなかったことが心残りですが・・・
956 ：瑞穂区：03/08/15 01:21
>>955
本社移転の効果で数値化できるものと言えば、人員削減による経費圧縮くらいでしょうか・・・
一部テナントとかだったら家賃コスト圧縮とか。
見た目の信用力向上は数値化は難しいでしょうね。やはりあくまでも「おまけ」でしょう。
無事実行できることをお祈りしております。
本社移転の効果で数値化できるものと言えば、人員削減による経費圧縮くらいでしょうか・・・
一部テナントとかだったら家賃コスト圧縮とか。
見た目の信用力向上は数値化は難しいでしょうね。やはりあくまでも「おまけ」でしょう。
無事実行できることをお祈りしております。
(⌒V⌒)
│ ＾ ＾ │＜これからも僕を応援して下さいね（＾＾）。
⊂| |つ
（＿）（＿） 山崎パン
│ ＾ ＾ │＜これからも僕を応援して下さいね（＾＾）。
⊂| |つ
（＿）（＿） 山崎パン
958 ：名無しさん：03/08/15 23:10
959 ：瑞穂区：03/08/16 12:16
960 ：名無しさん：03/08/17 22:42
いっそのこと「投資効果は測定できないが・・・」という形でいいのでは？
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962 ：名無しさん：03/08/17 22:58
稟議なんてオナニーだろうが。
貸せるか貸せないかの境目なんて何時間議論しようが
明確な結論なんて出てこないよ。
議論した証拠を残すためにやってるようなもんだろ。
新人に毛生えた奴の稟議書もベテランの代理が書いた稟議書
もたいして違わないよ。
貸せるか貸せないかの境目なんて何時間議論しようが
明確な結論なんて出てこないよ。
議論した証拠を残すためにやってるようなもんだろ。
新人に毛生えた奴の稟議書もベテランの代理が書いた稟議書
もたいして違わないよ。
963 ：952：03/08/18 22:05
それじゃ、取引先の本社で社長と上司とのセッティングしたり、
あげくに、最悪でも積極的に深耕を図っているライバル行とシェアしてでも貸すこと考えているのもオナニーか？
あげくに、最悪でも積極的に深耕を図っているライバル行とシェアしてでも貸すこと考えているのもオナニーか？
964 ：瑞穂区：03/08/20 01:30
965 ：瑞穂区：03/08/20 04:57
966 ：瑞穂区 ◆Xdkl.GWZCA ：03/08/20 05:08
>>963
ついでに。
>取引先の本社で社長と上司とのセッティングしたり、
>あげくに、最悪でも積極的に深耕を図っているライバル行とシェアしてでも貸すこと考えている
>>962=964さんとは違ってｗ、個人的には非常にすばらしいスタンスだと思います。
一見「進行をはかっているライバル行とシェアしてでも」というのは「負け」っぽいですが、
社長が新規の銀行を入れるのは
・既存行に相当の不満がある
・新規行の担当が非常に熱心とかその他しがらみ上、取引せざるを得ない
の大きく二つの理由が考えられます。しかし恐らく>>963さんのやり方なら、「既存行に不満」
と言うことはないと思います。だとすれば、場合によっては社長の顔、その他の人々の
顔を立てて「恩を売ってあげました」というのを社長にそれとなく釘を刺しておいても良いと思います。
「今回は社長の顔を立ててあげたので次回はうち一本でお願いしますよ」と。
>>962
>新人に毛生えた奴の稟議書もベテランの代理が書いた稟議書
>もたいして違わないよ。
もっとレベルアップするようにベテランの代理に言っておいて下さい。
それと、新人の部下に「他人のハンドルを騙って人をけなすようなへぼい学生気分は早く捨てろ」
と説教するようにも、ね。
ついでに。
>取引先の本社で社長と上司とのセッティングしたり、
>あげくに、最悪でも積極的に深耕を図っているライバル行とシェアしてでも貸すこと考えている
>>962=964さんとは違ってｗ、個人的には非常にすばらしいスタンスだと思います。
一見「進行をはかっているライバル行とシェアしてでも」というのは「負け」っぽいですが、
社長が新規の銀行を入れるのは
・既存行に相当の不満がある
・新規行の担当が非常に熱心とかその他しがらみ上、取引せざるを得ない
の大きく二つの理由が考えられます。しかし恐らく>>963さんのやり方なら、「既存行に不満」
と言うことはないと思います。だとすれば、場合によっては社長の顔、その他の人々の
顔を立てて「恩を売ってあげました」というのを社長にそれとなく釘を刺しておいても良いと思います。
「今回は社長の顔を立ててあげたので次回はうち一本でお願いしますよ」と。
>>962
>新人に毛生えた奴の稟議書もベテランの代理が書いた稟議書
>もたいして違わないよ。
もっとレベルアップするようにベテランの代理に言っておいて下さい。
それと、新人の部下に「他人のハンドルを騙って人をけなすようなへぼい学生気分は早く捨てろ」
と説教するようにも、ね。
瑞穂区さん、ﾚｽありがとうございます。
新人の部下に「顧客に商手極度設定額を少なく申告するようなへぼい学生気分は早く捨てろ」
と説教するように伝えます。
新人の部下に「定期的に名前を変えて、ここは良ｽﾚだと書き込むオナニー行為を慎め」
と説教するように伝えます。
新人の部下に「顧客に商手極度設定額を少なく申告するようなへぼい学生気分は早く捨てろ」
と説教するように伝えます。
新人の部下に「定期的に名前を変えて、ここは良ｽﾚだと書き込むオナニー行為を慎め」
と説教するように伝えます。
代々担当が変わっても自分の名前が出て欲しいなどというのは、
究極のオナニーでした。皆様にお詫びいたします。
究極のオナニーでした。皆様にお詫びいたします。
970 ：瑞穂区 ◆Xdkl.GWZCA ：03/08/21 00:13
世の中にはいろんな方がいますね。銀行員も多種多様、と言うところでしょうか。
971 ：瑞穂区 ▲Xdkl.GWZCA：03/08/23 07:31
システム障害で全国に恥を晒したこともすっかり忘れて、
何とも誇らしげなこのHN…。
銀行員も多種多様、と言うところでしょうか(俺は別だけどねと言いたい)。
何とも誇らしげなこのHN…。
銀行員も多種多様、と言うところでしょうか(俺は別だけどねと言いたい)。
972 ：名無しさん：03/08/23 07:47
↑なに粘着してるの？
973 ：名無しさん：03/08/23 08:42
そうそう、こういうやからはほっときましょう。
他行の意見は参考になりますので。これからも頑張って！
代々自分の名前がでる。一担当者としては最高じゃないですか。2,3年で
変わるから普通忘れますよ。社内出世以外のやりがいはその辺じゃないかな。
他行の意見は参考になりますので。これからも頑張って！
代々自分の名前がでる。一担当者としては最高じゃないですか。2,3年で
変わるから普通忘れますよ。社内出世以外のやりがいはその辺じゃないかな。
個人攻撃は論外ですが、
>顧客に商手極度設定額を少なく申告
これではお客様との信頼関係など構築できませんね。
前から気になってはいました。
余計なことでごめんなさい…。
>顧客に商手極度設定額を少なく申告
これではお客様との信頼関係など構築できませんね。
前から気になってはいました。
余計なことでごめんなさい…。
975 ：瑞穂区 ◆Xdkl.GWZCA ：03/08/24 00:01
>>973
サンクス！
>>974
商手極度額に関しては、いろいろな意見がありましょう。
私自身は、お客さんとの信頼関係はビジネスを越えたところには存在しないと
思っていますので、全ての手の内をさらけ出さなくとも信頼関係構築は可能だと思っています。
こと商手に関しては、融資枠設定契約ではないので、
・良い先に対して枠を広げておく
・悪い先に対してマージンを確保する
のはビジネス上のテクニックとして存在しても良いと思っています。
特に悪い先に対しては、本当に万一の緊急事態になって「どうにもなりません」では
済まされない場合も多いですし。
まぁあくまでも私の考え方なのでm(._.)m
サンクス！
>>974
商手極度額に関しては、いろいろな意見がありましょう。
私自身は、お客さんとの信頼関係はビジネスを越えたところには存在しないと
思っていますので、全ての手の内をさらけ出さなくとも信頼関係構築は可能だと思っています。
こと商手に関しては、融資枠設定契約ではないので、
・良い先に対して枠を広げておく
・悪い先に対してマージンを確保する
のはビジネス上のテクニックとして存在しても良いと思っています。
特に悪い先に対しては、本当に万一の緊急事態になって「どうにもなりません」では
済まされない場合も多いですし。
まぁあくまでも私の考え方なのでm(._.)m
976 ：名無しさん：03/08/24 22:39
ｱｹﾞ
977 ：名無しさん：03/08/27 23:30
ｱｹ
979 ： ：03/08/29 02:43
>978
流れ的に>976=977=978にしかみえんぞ。５日がかりかよ。で>968も書いてるだろ。
病的なまでの粘着ぶりだな。みずほに剥がされた町工場の元経営者か？
悪いことはいわん、さっさと首つって借金返せ。
以後放置。
流れ的に>976=977=978にしかみえんぞ。５日がかりかよ。で>968も書いてるだろ。
病的なまでの粘着ぶりだな。みずほに剥がされた町工場の元経営者か？
悪いことはいわん、さっさと首つって借金返せ。
以後放置。
ってゆうかｽﾚが終わるだろ
981 ：952：03/08/30 22:14
>>966
いろいろあって、他行と歩調を合わせる形でようやく実行することができました。
社長には感謝されつつも、時間がかかったとか新規行さんのほうが金利安いねぇと言われつつ・・・
こういうときはビシッといっておくべきでしょうが、「長い目でみてください。」と言うにとどまりました。
いろいろあって、他行と歩調を合わせる形でようやく実行することができました。
社長には感謝されつつも、時間がかかったとか新規行さんのほうが金利安いねぇと言われつつ・・・
こういうときはビシッといっておくべきでしょうが、「長い目でみてください。」と言うにとどまりました。
982 ：瑞穂区 ▲Xdkl.GWZCA：03/08/31 07:23
983 ：名無しさん：
＞＞981
とりあえず新規で入り込みたいだけの他行と、メインで継続して面倒みてきて、
今後も景気動向や銀行の行内都合に関らず取引してゆく当行とを金利差だけで
くらべるのですか。社長も新規取引先を取るときは条件よくするでしょ、
それと20年来の取引先とを単純に比べますか。メインとの関係は一朝一夕に
できるものではありませんし、御社の業況が厳しくなったときは、すぐ「それはメイン銀行さんに」
ですよ。取引先の金融面での方針も社内の重要な方針と銀行では考えていますが、社長の本心ですか？
ぐらいは、いいますね。普通。
とりあえず新規で入り込みたいだけの他行と、メインで継続して面倒みてきて、
今後も景気動向や銀行の行内都合に関らず取引してゆく当行とを金利差だけで
くらべるのですか。社長も新規取引先を取るときは条件よくするでしょ、
それと20年来の取引先とを単純に比べますか。メインとの関係は一朝一夕に
できるものではありませんし、御社の業況が厳しくなったときは、すぐ「それはメイン銀行さんに」
ですよ。取引先の金融面での方針も社内の重要な方針と銀行では考えていますが、社長の本心ですか？
ぐらいは、いいますね。普通。