良い借金と悪い借金の違いとは

忙しい中申し訳ないですが相談に乗ってください。

【性別/年齢/家族構成/居住形態】
　　20歳、男、学生、実家
　　来年春から社会人、ケーキ屋内定済み
　　手取り15〜程度かと。
【職種/雇用形態/勤続年数】
　　現在は飲食店でフリーター。
【税込み年収／月の手取額/賞与】
　　年100万　月平均8〜9万(税金対策)
【月に最低必要な生活費/内訳】
　　実家に3万
　　携帯＋通信費で1万
　　食費＋交通費で〜2万
　　月6万あればどうにかなる。
【債務詳細】(金額順)
　　�@三井住友VISA　32万(クレカやらかした)
　　　→今年3月から支払０、遅延損害金により金利20％
　　�A親族　30万
　　�B来月納付の学費　20万
　　�C貯金　10万
　　�D知人に貸し付け　7万
　　急ぎの債務計　50万
　　平気な債務計　30万
　　貯金その他計　17万
【相談内容】
　　�@と�Bに関しては早急にお金を工面したい。
　　�Bの学費に関しては貯金＋来月の給与でどうにかなる。
　　学費払わなきゃ来春の就職もおじゃんだから必須。
　　�@のクレカ債務が遅延損害金がついてきて
　　金利が高い為借り換えをして今より低い金利で返済したい。
　　来春までは最低返済額での返済で、以降は返済額を増やして
　　13年度中に完済したのちにクレヒス築くのが理想。
　
　　そのために…
　　　・20％以下の金利で35万貸してくれるところが知りたい。
　　自分なりに調べてみたんだが自分のスペックで35万借り入れが
　　できないようにしか思えず相談に来ました。
　　すみませんがよろしくお願いします。